Как расторгнуть договор поручительства

Можно ли отказаться от поручительства?

Статья 367-ая Гражданского Кодекса РФ определяет ситуации, когда допускается прекращение договора поручительства. Законом оговорено, что поручитель по кредиту имеет право отказаться от обязательств, если:

  • изменились условия кредитного договора в невыгодную для заемщика сторону (увеличивается сумма долга или процентная ставка);
  • кредитные обязательства были переоформлены на другого заемщика;
  • истек срок договора с поручителем.

Как расторгнуть договор поручительства?

Кроме перечисленных случаев у вас есть возможность снять с себя обязательства поручительства по договоренности с заемщиком. Если он согласен, то вам необходимо:

  1. Письменно обратиться к заемщику и в банк с просьбой снять с вас обязанности поручителя. Свое решение нужно аргументировать (указать причину). Например, можно сослаться на изменившееся финансовое положение или ухудшение отношений с клиентом.
  2. Заемщик должен найти нового поручителя и письменно попросить банк заменить одного гаранта другим. К обращению необходимо приложить документы по кредиту и бумаги, подтверждающие финансовые возможности нового поручителя.
  3. Дождаться решения кредитного совета банка. Если будет дан положительный ответ, то с новым гарантом будет оформлен договор поручительства, а ваш станет недействительным.

При отказе от поручительства следует помнить:

  • Если срок поручительства в договоре не оговорен, то обязательства прекращаются через год после перехода ответственности по кредиту с заемщика на гаранта. Если дата перевода обязательств неизвестна, то у банка на предъявление иска к поручителю есть 2 года с момент оформления договора.
  • Кандидатура нового гаранта может не устроить банк (испорченная кредитная история, нестабильное финансовое положение и т.д.).
  • Если ваш договор поручительства по кредиту был расторгнут, то обязательно возьмите у банка документ-подтверждение (дополнительное соглашение или уведомление о прекращении обязательств).

Рассказываем, как правильно расторгнуть договор поручительства.

Прекращение поручительства в 2018 году: общие положения

Если вы планируете отказаться от поручительства, то вам необходимо иметь в виду следующее:

  • Заемщик и поручитель остаются обязанными банку до тех пор, пока полностью не погасят кредит;
  • Если поручитель исполнил обязанности по выплате кредита, он имеет право требовать от заемщика возмещения своих расходов в полном объеме;
  • Если поручитель не выполнил свои обязательства, у него формируется отрицательная кредитная история;
  • Если договор поручительства заключен надлежащим образом, его нельзя оспорить в суде;
  • Смерть должника не является основанием для расторжения договора поручительства(в случае смерти заемщика обязательства по выплате кредита переходят его наследникам и поручителям);
  • Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен(если вы просто перестанете платить банку, делом о непогашенном кредите сначала займется суд, а потом и судебные приставы).

Основания для расторжения договора поручительства в 2018 году

Можно ли отказаться от поручительства? Ст. 367 ГК РФ указывает, что поручительство прекращается в следующих случаях:

Истечение срока действия договора поручительства

Если срок поручительства не установлен договором, поручительство прекращается при условии, что банк в течение 12 месяцев со дня погашения кредита не предъявит иск к поручителю.

Прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства

Как правило, под этим основанием понимается полное погашение кредита заемщиком или поручителем. Однако расторжение договора поручительства по причине прекращения основного обязательства также допустимо в следующих случаях:

  • Если поручителем является юридическое лицо, то его обязательства прекращаются с момента ликвидации предприятия(ст. 61 ГК РФ);
  • Если поручитель сможет доказать, что невозможность исполнения обязательством была вызвана обстоятельствами, не зависящими от воли сторон сделки(ст. 416 ГК РФ).

Изменение условий договора поручительства в одностороннем порядке

Расторжение договора поручительства по этому основанию возможно в том случае, если договор был изменен без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.

Признание кредитного договора или договора поручительства недействительным

По общему правилу договор может быть признан недействительным в следующих случаях:

  • Если договор был заключен с нарушением закона;
  • Если договор был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы;
  • Если договор был заключен под влиянием существенного заблуждения;
  • Если заемщиком или поручителем является недееспособное лицо;
  • Если заемщиком или поручителем является лицо, не способное понимать значение своих действий или руководить ими.

Обратите внимание! Если кредитный договор будет признан недействительной сделкой, договор поручительства не будет иметь юридической силы.

Перевод долга на другое лицо (если поручитель отказывается отвечать за нового должника)

В соответствии с действующим законодательством поручительство прекращается с переводом долга по обеспеченному поручительством обязательству на другое лицо. В этом случае договор поручительства будет расторгнут, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Обратите внимание! Это правило не действует, если в договоре поручительства указано условие, согласно которому «поручитель отвечает за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо либо в случае смерти заемщика».

Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком или поручителем

При наличии документально зафиксированного отказа, который препятствует исполнению обязательства поручителем (например, отказ в досрочном погашении кредита), последний имеете право обратиться с суд с исковым заявлением о прекращении договора поручительства.

Расторжение договора поручительства в 2018 году: порядок действий

Для расторжения договора поручительства рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

  • Шаг 1.Обратитесь к заемщику и в банк с письменной просьбой снять с вас обязанности поручителя:
  • Шаг 2.Дождитесь решения кредитного совета банка;
  • Шаг 3.Если совет принял положительное решение, обратитесь в банк для расторжения договора и обязательно получите документ-подтверждение (например, дополнительное соглашение или уведомление о прекращении обязательств).

Обратите внимание! В случае отказа банка в добровольном порядке удовлетворить ваше требование, вы вправе обратиться в суд с иском о прекращении поручительства.

Нередко, подписывая договор поручительства по кредиту, люди относятся к этому, как к некой формальности. В результате, когда дело доходит до привлечения поручителя к погашению долга, эта новость звучит для них «как гром среди ясного неба». Оказавшись в такой ситуации, многие активно начинают интересоваться, как расторгнуть договор поручительства с банком.

Зачем нужен договор поручительства для банка?

Чаще всего банки требуют предоставление поручителя по ипотечным кредитам. В этом нет ничего удивительного – ведь по ипотеке и суммы, и сроки кредитования – одни из самых больших, среди других видов займов. Разделив ответственность между заемщиком и поручителем, кредитор перестраховывается, так как за один кредит в этом случае отвечает уже два лица.

Выступать поручителем по кредиту может любое лицо, которое соответствует требованиям банка. Обычно, требования к поручителям и заемщикам совпадают. Однако, если речь идет о семейной паре – при оформлении ипотеки поручительство супругу (е) придется подписать в любом случае. Таким образом банк снижает риски, которые могут возникнуть по ипотеке при разводе .

В результате, даже если супруги решили расторгнуть брак, погашать кредит им все равно придется вместе. Конечно, в некоторых случаях, понимая ситуацию, банки все же готовы рассмотреть отдельные варианты расторжения договора поручительства. Однако, здесь, обычно приходится затрагивать вопросы собственности залогового имущества, что решить не так-то просто.

Поэтому, если договор подписан, поручителю следует постараться его разорвать. Пока кредит погашается можно попробовать заменить поручителя. Чтобы кредитор согласовал замену важно, чтобы новый поручитель отвечал его требованиям. Найти такого человека непросто. В результате, нередко, разорвать договор удается только через суд, опираясь на юридические основания.

Основания для прекращения договора

Согласно ст.367 ГК РФ, основанием для разрыва договора поручительства может быть следующие факторы.

Окончание его срока действия

Чтобы разорвать договор по этой причине необходимо, чтобы:

  • в документе должен отсутствовать срок поручительства;
  • в течение года кредитная организация не предъявила иск к поручителю.

Прекращение основного обязательства, обеспеченного договором

Это может произойти в следствии:

  1. отсутствия основного обязательства (что не включает в себя штрафы, пени, неустойки и т.д., которые нередко требуют погасить поручителя);
  2. ликвидации предприятия – должника (ст.61 ГУ РФ);
  3. если лицо, поручившееся за заемщика, по независящим от воли участников сделки причинам, не может его выполнить (ст.416 ГК РФ);
  4. банкротства должника.

Внесение изменений кредитором в первоначальный текст договора поручительства в одностороннем порядке

Например, финансовое учреждение намеренно увеличило ставку по кредиту, не согласовав это с поручителем, в результате чего ответственность, которую несет лицо, поручившееся за заемщика, возросла.

Признание договора по кредиту или договора поручительства недействительными

Это возможно в следующих случаях, если:

  • документ был оформлен с нарушением закона (подделана подпись, лица, которые подписывали данный документ, не имели на то оснований и т.д.);
  • лицо, которое его подписывало, сделало это вследствие обмана, насилия или угрозы или будучи введенным в заблуждение;
  • заемщик или человек, поручившийся за него был недееспособен или не понимал, что он делает.

Если долг по кредиту был переведен на другого заемщика

Однако, воспользоваться этим способом можно только, если в договоре четко не указано, что поручитель отвечает по кредиту, если долг переводится на третье лицо.

Если кредитор чинит препятствия заемщику или поручителю в погашении кредита

В этом случае важно данный факт документально зафиксировать, чтобы предъявить его суду. Например, не предоставляя возможности погасить ссуду досрочно.

Чтобы разорвать договор поручительства нужно:

  1. Обратиться с официальным запросом в банк о снятии обязанности поручителя. В этом документе не забудьте обосновать причину прекращения договора.
  2. Получить решение уполномоченного органа кредитной организации по этому вопросу.

При наличии положительного решения – подписывайте с банком дополнительное соглашение о прекращении действия договора. В случае отказа – с данным решением обращайтесь в суд. В этом случае будет нелишним заручиться квалифицированной юридической поддержкой.

Не стоит надеяться, что банк легко согласится потерять поручителя. Ведь, в этом случае, погасить проблемный займ ему становится намного сложнее. Поэтому, он будет искать любые причины для отказа.

Однако, при наличии законных оснований и при помощи грамотного юриста, разорвать договор с банком о поручительстве через суд все же можно.

Другая ситуация – если таких оснований нет. В этом случае даже через суд сделать это будет сложно.

Источники: http://cbkg.ru/articles/otkazatsja_ot_poruchitelstva_po_kreditu.html, http://www.centersoveta.ru/yurlikbez/prekrashhenie-poruchitelstva-v-2018-godu-poshagovaya-instruktsiya/, http://investpad.ru/banking-service/kak-rastorgnut-dogovor-poruchitelstva/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *